走出国门的票号
在明清的古装剧里，我们时常能看到剧中人去到一个昏暗的店铺中，用银票换成现银，或是将银锭换成银票。只不过这些店铺的外表看上去都相当质朴，很难让人将它们与现如今高端大气上档次的银行联系起来。事实上，这些也的确算不得什么银行，只是当地人开办的“钱庄”，只能实现在本地的存取款，功能非常单一。
很多人将钱庄当成中国古代的银行，因此得出了中国古代金融只是小打小闹这样的结论，但是他们却忽略了，在钱庄之外，还有票号的存在。票号起源于山西，与大名鼎鼎的晋商骨肉相连。它非常接近于现代的银行，拥有存放款、汇兑（多为异地支付）等功能，与只能在本地存取款的钱庄有着天壤之别。
票号的兴起可以说是历史的必然。由于处于农耕区与畜牧区交界这一优越的地理条件，再加上山西一直以来都是盐产区，因此晋商以贩卖盐粮起家，依靠经商贸易迅速走上了崛起的道路。
随着生意越做越大，生意网遍布全国各地之后，晋商们也遇到了不少的问题，最让他们头疼的，就是押运银两的安全性难以得到保障。过去，商人们往往会雇一队镖师以押镖的方式来运送大批银两，但是这种方法却并不保险，虽然说走镖的镖局要么在黑白两道有些人脉，要么在拳脚上有些功夫，但是所谓好汉架不住人多，当利益足够大时，什么也挡不住强盗们如火的热情。在一次又一次损失惨重之后，商人们感到必须做点什么扭转局面了，如此一来，拥有异地汇兑功能的票号也就应运而生了。
那么，山西票号在最兴盛的时期，到底有多厉害呢？在那时，它的分支机构遍及全国各大城市和重要商埠码头，在朝鲜、日本均设有分号，而俄罗斯也有它的代理处，这可是实打实地完成了走出国门的壮举，因此山西票号便有了“汇通天下”之称。更重要的是，山西票号不仅仅在民间商户中有巨大的影响力，甚至连清政府没钱时，也要在山西票号那里借点汇兑或贷款，山西票号的发展几乎可以用“一飞冲天”来形容，绝非什么“小打小闹”。
既然如此，我们不禁要问，在如此大好的形势下，山西票号怎么就一下子走进了低谷，不声不响就被洋行给取代了呢？这似乎不科学啊！
海运贸易让商路崩溃
最早给了票号一记当头炮的，是日益繁盛的海上贸易。18世纪开始，西方各国加强了与亚洲方面的海上贸易往来，西方人似乎对茶叶这种略带苦涩的饮料情有独钟，其消费量也大得惊人，单从西欧看来，一个世纪中，茶叶贸易由1700年的9万余磅，增长到了1800年的4500万余磅，增长了整整500倍之多，而18世纪也因此被称为亚洲贸易的“茶叶世纪”。住在通商口岸的中国居民，经常能够看到载满白银的货轮停入港湾，不久后，又载着一船船的茶叶驶离海港。
对于中国政府来说，这是一件喜闻乐见的大好事，我们知道的18世纪中国和欧洲的贸易顺差，正是由此而来。但是对于以通过陆路商道来运输茶叶进行国际贸易的晋商来说，这可绝对是一个沉重的打击了。
随着内河航运的出现，再加上铁路的建行，中国的国际贸易商线有了明显变化，过去自南向北，经过山西到中俄边境的恰克图的旧商线，被一条新商线所取代。新商线以长江沿岸码头为集散地，商品在码头装船，沿江出海，一路向北直抵天津、大连和海参崴，在这些港口登陆后，前往北亚陆地，然后再通过西伯利亚铁路将商品运往俄国和欧洲。这么一改道，晋商们傻眼了，因为这样一来，国际贸易的大蛋糕可就没他们什么事了，而晋商兜里没钱了，给他们存钱用的票号，自然一损俱损，逐渐走向了衰落。可以说，海上贸易的繁盛，给了欧洲金融发展的平台，却在同时，断绝了中国金融发展的希望。
银本位的下台压垮票号
给了山西票号和中国古代金融致命一击的，则是银本位体系的崩溃。在鸦片战争前后，世界货币金融体系却发生了从“银本位”向“金本位”的过渡。19世纪30年代开始，普鲁士、法国、美国先后放弃银本位制，开始采用金本位制，白银需求骤降，银价大跌，这对于当时白银最大的进口国中国影响巨大，中国国内银贱物贵，通货膨胀加剧，再加上一些中国无良买办与英国的金融家沆瀣一气，造成中国国库用银大量外流，而劣质白银则涌入国内，甚至动摇了中国的国本。
在这种情况下，国内的银价飘忽不定，票号的工作很难再开展下去。因为票号的“家底”就是银子，其交易，无论是兑换银票，还是收放贷款，都是依托银子进行的。山西的票号中，都有专门储存白银的银窖，就像是现今银行存放贵重财物的保险仓库一样，它是票号的根本基石。但是银子一天比一天不值钱，收来的银子成色下降，都在无形中削弱票号的实力。
除了银子本身贬值之外，在收放贷过程中，票号也开始转盈为亏。这个不难理解，打个比方，年初的时候，票号以两分利贷出100两纹银，那么年底应该收取120两纹银，净赚20两利息。但是由于银子在不停贬值，到年底时，可能120两纹银的实际购买力，只有过去80两纹银那么多。看上去票号是赚钱了，但实际上它是在亏本经营。这样一来二去，时间一长，票号必然会由于亏损过多而倒闭。
如果这个时候，票号可以采取一些方法，购买金子或房产，来让自己的财产保值，可能情况也不会坏到一发不可收拾。但是，可不要忘了，外国的洋行此时正在一旁虎视眈眈呢。在当时英—中—印三国贸易中，英格兰银行和东印度公司趁势蚕食了国际贸易的汇兑业务，并利用其在信用上的优势，吸引中国百姓的手中的资本，将晋商汇票从中国贸易中一步步驱逐出去。山西票号从此被洋行所替代，渐渐走出了人们的视野。
原本已经冲出国门，走出世界的山西票号，在众多原因的共同作用下，最终泯然于历史，被外国的洋行所取代。但是，我们不应该忘记它曾经的辉煌，同时也应该从中吸取教训，不再让中国的现代金融走上过去的老路。
来源：《大科技(百科新说)》2015年07期 张小落
